黨的二十大報告強調，要將發展經濟的重點放在實體經濟上，支持中小微企業的發展。自從2013年11月首次將發展普惠金融正式寫入黨的決議，并作為全面深化改革的一部分以來，我國的普惠金融在過去十年取得了積極成果，在推動全面建成小康社會方面發揮了重要作用。數據顯示，截至2023年3月末，銀行業普惠型小微企業貸款余額為25.9萬億元，同比增長25.8%。

　　普惠金融能夠取得如此成效，商業銀行發揮了主導作用。在普惠金融領域，不同等級的銀行都在競相努力，其中以數字銀行代表的微眾銀行作為我國金融供給側結構性改革的產物，憑借數字化優勢和提供高效便捷的綜合金融及非金融服務，逐漸形成了差異化競爭力，并受到眾多小微企業的青睞。

　　微眾銀行作為以科技為核心發展引擎的數字銀行，始終堅守著“讓金融普惠大眾”的使命，專注于實施小微普惠金融，支持實體經濟的高質量發展。相關負責人表示，微眾銀行致力于打造全鏈路的小微企業金融服務生態，將“微業貸”作為核心產品，并通過提供無抵押、線上操作、全自動、全天候的優勢，為用戶提供快速審批、借款和周轉的服務體驗。

　　小微企業是國民經濟和社會發展的主要力量。根據國家統計局的數據，中國的小微企業貢獻了全國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的專利發明、80%以上的城鎮就業和90%以上的企業數量。作為市場上最活躍的經濟體，解決小微企業的融資需求是普惠金融發展的重要環節。

　　北京煜峰旅游科技服務有限公司是一家提供多元產品服務的服務運營公司，涵蓋了酒店、餐飲、物業管理、商業園區運營、食品產業園區運營和貿易等領域。與微眾銀行的合作始于2023年，該公司負責人表示，微眾銀行的數字化精準營銷非常到位，在他們需要資金時，他們接觸到了微眾銀行的產品信息。與傳統銀行不同，微業貸這個產品不需要抵押物，操作非常方便，無需去銀行網點，甚至不需要下載APP，只需進入公眾號提交資料，很快就能夠確定額度和利率，并且基本上當天就能夠提款，而且隨借隨用。

　　微眾銀行堅守普惠金融定位的成果體現在為客戶提供高效便捷的金融服務方面。據介紹，為了支持小微企業和服務實體經濟，微眾銀行推出了企業金融品牌“微眾企業+”，致力于打造全鏈路的商業服務生態，為各類小微企業提供高效便捷的綜合金融服務，助力小微企業進行數字化轉型和升級。其中，“微業貸”作為核心產品于2017年推出，是國內首個無抵押的線上企業流動資金貸款產品，依靠無需抵押擔保、無需線下開戶、無需提供紙質資料、全自動、線上化、全天候的優勢，為用戶提供了審批快、借款快、周轉快的服務體驗。

　　數據顯示，截至2023年6月末，微眾銀行的微業貸已經覆蓋了30個省、自治區和直轄市，累計吸引了超過410萬家小微市場主體的申請，授信客戶超過120萬家，授信金額超過1.3萬億元。其中，制造業、批發零售、信息技術和科學服務客戶占到了企業客戶總數的85%。這些企業都是標準的實體企業，同時，年營業收入在1000萬以下的企業占到了客戶總數的70%以上，超過50%的授信企業客戶沒有征信記錄。累計有超過30萬家企業在微眾銀行獲得了第一筆企業貸款。

　　科技創新能力的不強被認為是高質量發展面臨的重要瓶頸之一。黨的二十大報告指出，到2035年，我國的總體發展目標之一就是實現高水平科技自立自強，進入創新型國家前列。當前，科創金融已成為銀行競爭的新領域。

　　近年來，微眾銀行依托金融科技的優勢，根據國家科技創新的路線圖和產業鏈布局，積極為科技創新和戰略新興產業的小微企業提供金融支持。

　　北京邁高材云科技有限公司致力于集成式高通量多尺度材料智能設計工業軟件的自主研發。他們的核心產品“MatCloud+材料云”是由中科院材料領域科技成果轉化而來，提供了集材料數據庫、高通量計算篩選、多尺度模擬計算、人工智能技術和智能實驗的全流程材料領域數字化解決方案。根據該公司首席科學家的說法，MatCloud經過10年的研發，以高通量、多尺度、云原生和流程自動化為特點，實現了“建模→計算→數據→AI”驅動材料智能設計的新模式。他們希望通過堅守初心、努力奮斗，加快國產材料智能設計工業軟件的發展。

　　微眾銀行與某央企合作，通過MatCloud的計算、數據和AI驅動，以不到兩個月的時間設計出了兩種具有潛在應用價值的新型生物基聚氨酯。經過實驗合成與驗證，它們的性能與預測值相符。如果采用傳統的試錯法來找到這兩種結構，可能需要五到六個月的時間。因此，AI驅動的新材料智能設計具有令人期待的前景。

　　科創企業的發展需要持續的投入。邁高科技已經完成了兩輪融資，并正在進行第三輪。邁高科技負責人表示，他們更希望是在困難時給予支持，而不是等到取得好成績再提供資金。據微眾銀行相關負責人介紹，基于科創企業發展的需求，該行合作的投資機構向微眾銀行推薦了邁高科技，微眾銀行將為其提供信貸和一系列科創金融服務。

　　與傳統企業不同，科創企業在初創期通常是輕資產運營，研發投入大、資金需求高。然而，輕資產且無傳統抵押物的特點使得許多企業難以達到融資門檻，導致很多科創項目因缺乏資金而無法投入量產。

　　為了針對性地滿足科創企業的資金需求，在投融資對接服務之外，微眾銀行還推出了具有差異化特色的金融服務產品——微業貸科創貸款。該產品具有無需抵押、無需線下開戶、全天候、智能化等特點，并能夠為科創中小微企業提供更合適的授信額度，更有效地滿足這些企業的資金需求。

　　截至2022年末，微業貸科創金融已在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業務，吸引了近23萬戶科創企業的申請，申請企業占當地科創企業總數的15%，在當地國家高新技術企業中的滲透率超過21%，累計授信金額超過1800億元。

　　小微企業融資難、融資貴是眾所周知的世界性難題。從金融機構的角度來看，小微企業融資難主要體現在風險控制成本高、服務成本高、缺乏抵質押物和缺乏政策支持等方面，且融資需求頻繁急迫。

　　作為一家數字銀行，微眾銀行沒有線下網點，其旗下的微業貸產品以線上非接觸的方式為小微企業提供高效便捷的融資服務。在建立金融服務小微企業的“敢愿能會”長效機制方面，微眾銀行通過數字化大數據風控、數字化精準營銷和數字化精細管理這三種數字化模式，開辟了一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微模式道路，解決了銀行為小微企業提供服務面臨的服務成本高、風險成本高和運營成本高等“三高”難題。

　　具體來說，微眾銀行構建了一個雙維度全流程的數字化風險控制體系，將企業主個人的信用數據和企業的經營數據結合起來，既使用基于企業主個人的信用評估維度，也利用銀稅互動、銀商互動等第三方具有公信力的數據來評估企業的信用償債能力。這套風控系統不僅在貸前環節能夠有效整合和建立高效審批模型，在貸中和貸后環節也設有嚴格的監控模型，包括行為評分和預警處理等。

　　數字化精準營銷幫助微眾銀行更精準地找到目標客戶群體。微眾銀行的ToB智能化營銷平臺提升了獲客和服務效率，通過對種子客戶網絡行為、社會關系和LBS等信息進行大數據畫像，應用Lookalike算法擴展到具有相似特征的客戶群體，再結合AI和網絡廣告商的合作建模，評估客戶標簽和廣告素材的交叉，通過與騰訊等廣告商研發的獨特To B投放模式，其點擊率較行業平均水平高出兩倍。這一基于企業互聯網生態的數字化、智能化營銷體系不僅在迅速擴大覆蓋面的同時，還降低了獲客成本。

　　數字化精細管理則意味著微眾銀行將數字化優勢與場景和客戶的綜合需求相結合，主動為客戶提供其生命周期所需的持續經營管理服務。舉例來說，根據不同行業的周轉周期和淡旺季的差異，微眾銀行智能地調整企業的額度等方面，而無需企業主動提出申請。此外，微眾銀行的企業金融品牌“微眾企業+”通過數字科技打造了全鏈路的商業服務生態，幫助企業實現數字化轉型加速，包括融資、票據貼現、賬戶管理和保險等常用經營場景的全流程數字化。

　　總而言之，微眾銀行通過數字化大數據風控、數字化精準營銷和數字化精細管理這三種數字化模式，成功地解決了小微企業融資難題。微眾銀行的“微業貸”模式在銀行為小微企業提供服務時面臨的服務成本高、風險成本高和運營成本高等困難上取得了積極的突破。